你好,

　　我和我的妻子是最近入籍的美国公民。我们自2006年以来一直在这里，到目前为止已经积累了大约30万美元(我自己)和27.5万美元(妻子)的个人退休账户。除了还剩9000美元的汽车贷款和12.5万美元的房贷，我们每个月都还清所有的信用卡。我们俩总共赚了17.5万美元。两人都在47岁左右。没有孩子，没有父母，尽管我们俩都在经济上帮助我们的大家庭成员。

　　问题是:

　　1. 我们为退休存够钱了吗?

　　2. 还清抵押贷款完全是个好主意吗?

　　3.我们有什么好担心的需要长期护理吗?

　　你看:我今年70岁了，我正在考虑回去工作，以便有资格领取社会保险。我应该吗?

　　亲爱的读者,

　　干得好，为退休存钱，每月还信用卡。关注自己的财务状况是一件很棒的事情。

　　正如我在这些信中告诉很多人的那样，我不能告诉你你是否为退休存了足够的钱，也不能告诉你任何关于你自己财务状况的具体情况。这样的答案包含很多因素，财务顾问需要仔细研究你的现金流入和流出、任何风险或保险需求、你的整体健康和生活方式、投资选择和税收影响等等。但我可以提供一些东西供你考虑，希望在你处理数字时能给你更多的思考。

　　抵押贷款问题是一个很受欢迎的问题——很多人想知道他们是否应该把这笔债务带到退休后，或者他们是否需要在退休前还清所有债务。你可以想象，没有一个正确的答案。你可能想在退休前把它全部还清，但如果你能在退休后继续每月付款，而不会使你的预算紧张，那么抵押贷款真的不会对你造成伤害。另一方面，如果你晚上想到头顶上的抵押贷款(不仅仅是屋顶!)就睡不着觉，那么当然，尽量尽快还清。

　　首先考虑其他几个方面。例如，假设你在退休后一直住在这所房子里，你的抵押贷款利率是多少?如果你能在利率很低的时候(远低于目前7%的水平)进入，那就太好了，而且绝对不会加速回报。并不是所有的债务都是“坏账”，除非你难以偿还。

　　不要错过:我今年52岁，单身，没有孩子，401(k)账户只有19万美元。“我不想孤独地死在家里，被人遗忘。“我该怎么办?”

　　还有，你的预算中有多少是用于付款的?如果你仍然能够为退休存一笔可观的钱，并支付你所有的其他账单，就像你说的那样，保留抵押贷款并不是最糟糕的决定。的确，当你不再有月供时，你可以为你的未来预留更多的钱，但如果你从你现在的储蓄中拿出一大笔来偿还，你实际上是在伤害你的未来前景。从长远来看，你存在退休账户里的钱如果保持原状，就会产生更多的收益。此外，如果你动用退休账户来还债，你将面临罚款和税收。

　　现在，对于长期护理的问题。我很高兴你这么问。长期护理可能非常昂贵，并不是每个人都认为或计划这样做。你越年轻，准备得越充分。

　　有一种长期护理保险，最好在中年时购买(你等得越晚，费用就越高，如果你还能选择的话)。我建议你对你可用的政策做一些研究，并进行成本效益分析。我强烈建议你与符合你最大利益的专业人士(比如专门从事长期护理的注册理财规划师)合作，而不是向你推销保险的人。也不要害怕货比三家，先做所有你需要的评估。

　　如果你选择不选择长期护理保险，就像许多人那样，找到其他方法来保护自己。这里有一些。

　　保存保存保存。如果你有健康储蓄账户，这是一种方法。HSAs提供三税福利，因为人们可以为合格的医疗费用提供、投资和提取免税，无论是现在还是将来。然而，HSAs与高免赔额的健康计划挂钩，因此并不是对每个人都是一个很好的选择，即使提供给工人，它们也可能太贵了。

　　如果是这样的话，不要绝望——只要把医疗费用放在首位就行了。一对今年退休的65岁夫妇预计仅在医疗保健方面就将花费31.5万美元，这还不包括长期护理。

　　现在就开始制定计划，即使你认为从长远来看它们可能会改变。问问你自己，你是否想去辅助生活或养老院之类的机构，或者你是否想在家庭健康助理的陪伴下老去，以及这两种方式的成本是多少。现在留意一下你的医疗费用，当你到了医疗保险的年龄，把意外的医疗费用纳入你的预算。尽你最大的努力通过保持活跃和饮食健康的生活方式。去看医生——照顾好自己。

　　读者:您对这位读者有什么建议吗?在下面的评论中添加它们。

　　有问题吗?你自己的退休储蓄呢?给我们发邮件至HelpMeRetire@marketwatch.com