亲爱的市场观察,

　　我53岁，我丈夫59岁，我们有三个孩子。我讨厌我的一份工作，每年挣16万美元，而我的第二份工作每年能给我带来2.2万到2.7万美元的收入我喜欢的兼职工作。我丈夫是个体户，年收入在15万到25万美元之间。我们有十万美元的必要资金

　　我们目前每年投资大约7万美元。我们有100万美元的退休基金，包括个人退休账户和共同基金，还有一些科技股。我们有两套房子，价值100万美元和75万美元。我们俩之间有10万美元的抵押贷款。我是主要保险人。老实说，保险是我最大的恐惧。

　　我们提供了10万美元帮助我们最大的孩子买房，我们也想为另外两个孩子做同样的事情只要我们卖掉一栋房子。我62岁时每年有5万美元的养老金，如果我一年后离职，但每增加一次，养老金就会增加3000美元我在我的主要工作上呆了一年。

　　我丈夫可能会把他的生意转交给我们的两个儿子，并收取一些剩余的钱从里面出来。最有可能的是，我们想卖掉我们便宜的房子，用这笔钱买一套小一点的房子，然后给我们剩下的孩子20万美元。或者，我们可以卖掉两套房子，买一套更小、更容易维护的房子。

　　我在想我还需要坚持多久。你能帮我解释一下提前退休的利弊吗?我什么时候可以轻松地离开我的工作?

　　看:我们的社会保障支票会减少吗?我妻子有学校养老金，而我是退伍军人。

　　对自己的退休储蓄有疑问吗?给我们发邮件至HelpMeRetire@marketwatch.com

　　亲爱的读者,

　　保险应该是你最优先考虑的事情，因为如果你提前退休，它很容易成为你最大的支出之一。

　　这不是为了吓你不敢提前退休。一个人选择什么时候退休——如果他们有机会的话——取决于许多个人和经济因素。如果你能负担得起，而且它不会影响你以后的生活需求或愿望，那么它是可行的。在换工作之前权衡利弊——之后，你可以解决一些更大的压力源，比如医疗保健。

　　如果你购买了基本保险，离开了那份工作，你或你丈夫就需要购买私人保险。这可能相当昂贵——一对50多岁的夫妇要支付1500到1800美元——而且你们需要在65岁之前都有保险。因此，虽然你的丈夫离他有资格享受医疗保险只有6年的时间，但你还有12年的时间。

　　无论你是否选择从你的主要工作中退休，都要了解你预计在医疗保健上要花多少钱。你可以使用政府网站查找计划，但要确保包括所有潜在的费用。确保这个计划涵盖了医生、医疗机构和你们在任何一年都需要的药物。(你需要每年回顾一下，因为计划可能会有变化。)

　　根据New Retirement的数据，两名58岁的不吸烟成年人参加了银发计划(一种更基本的保险级别)，他们每月的平均医疗保险费用约为1,800美元。不过费用各不相同。情侣们可以选择一个更包容但也更昂贵的计划。中低收入人群可以选择补贴/税收抵免来降低保费。费用也因州而异。

　　列出你的退休开支清单

　　在你得到医疗保健的大致数字后，把它纳入你的财务计划。列出你退休后的所有预期开支，比如抵押贷款、食物、水电费和税收，并将其与你合理预期的收入进行比较。我之所以说“合理”，是因为自雇人士的收入和兼职工作一样，可能会波动。

　　当你把预期现金流入和预期现金流出放在一起看时，你有什么感觉?你有信心你的新收入水平可以维持你想要的生活成本吗?如果没有，你需要如何调整——这让你感觉如何?

　　有一些备用资金，比如10万美元的应急基金，这很好，但一定要有专门为应急基金指定的资金。当你要放弃一项主要的收入来源时，应急基金是很重要的。典型的指导方针是三到六个月的开支，但你可能会觉得把一年或更长时间的开支存起来更舒服。这将帮助你避免动用退休账户，尤其是在市场波动的时候。

　　一个合格的、值得信赖的财务规划师可以做更深入的计算，并运行无数的场景——如果你卖掉一套房子，或者两套房子，或者给你的孩子钱。财务规划师甚至可以帮助你的丈夫把他的生意卖给你的孩子，这样他就能继续获得收入，并帮助你进行所有的税务规划。

　　如果你担心自己的收入和保险，但又讨厌目前的工作，那就考虑换一份有健康福利但负担较少的工作。(你甚至可以在公司内部找到另一个职位，这样你的退休金就可以继续增长了!)这样，你就可以利用这段时间赚取额外的收入，增加你的养老金，增加你的储蓄和投资账户——同时找到一条你真正喜欢的新道路，在可预见的未来。

　　对自己的退休储蓄有疑问吗?给我们发邮件至HelpMeRetire@marketwatch.com