关于个人理财业务，有一个残酷的事实:帮助人们减少开支是很难赚钱的。

　　1月1日，Intuit关闭了预算应用Mint。在美国，它将加入一众初创公司的行列，这些初创公司曾试图利用财务责任赚钱，但都以失败告终。事实证明，预算应用程序的问题在于，很少有人真正需要预算方面的帮助，愿意为此付费的人就更少了。

　　数字预算应用Simple(2009-21)被西班牙对外银行(BBVA)以1.14亿美元收购，六年后关闭。Clarity Money(2016-21)在出售给高盛集团(Goldman Sachs Group)三年后关闭。还有摩根大通(JPMorgan Chase)的本土应用程序Finn(2017- 2019)，旨在帮助千禧一代用表情符号跟踪他们的支出。

　　这意味着Mint的用户正在寻找一个新的地方来免费跟踪他们的支出，或者任何想要转向预算应用程序来更好地管理他们的钱的人都应该降低他们的期望。如果他们想让一款应用存活下来，他们要么需要付费订阅竞争对手的服务，要么自己用电子表格或纸笔管理资金。

　　23岁的凯瑟琳·范·韦勒(Catherine Van Weele)是圣地亚哥的一名营销协调员，过去一周她一直在研究Mint的替代品。她说，得知大多数现有的替代品都收取订阅费，她感到很失望。

　　目前，她已经决定使用富达(Fidelity)经纪账户附带的费用跟踪器，尽管它不像Mint那样具有灵活性。

　　Van Weele表示:“我理解你需要为应用付费，或者你就是产品，但这对我来说绝对是一个障碍。”

　　除了钱什么都造

　　你可能会感兴趣

　　Mint创立之初就有一个崇高的愿景，那就是利用技术帮助人们做出更好的财务决策。

　　几乎没有证据表明这类服务对那些还没有理财的人有多大帮助。尽管开发者尽了最大的努力，但还没有一款应用或服务能像在罗宾汉(Robinhood)上交易meme股票或在多ingo上学习一门新语言那样让你管理日常财务。

　　莱斯大学(Rice University)研究人与金钱关系的营销学教授乌特帕尔·多拉基亚(Utpal Dholakia)说:“如果有人能想出办法，让那些没有动力的人真正有兴趣思考金钱问题，他就会变得非常非常富有。”

　　Mint背后的团队认为，管理资金的苦差事需要硅谷式的改造。这项服务旨在成为你财务生活的仪表盘，连接你所有的银行和信用卡账户，并自动分析你的大部分支出。它也是免费的。当时的预算软件市场由Quicken主导，Quicken是一款电子表格软件，当时由Intuit拥有，盒装销售，附带92页的用户手册。

　　许多Mint的客户都像35岁的纽约市活动策划人胡里奥·佩雷斯(Julio Perez)一样。

　　2016年，他花了几个星期的时间试图掌握这个程序，但由于不得不不断手动编辑被算法错误分类的交易而感到沮丧，他放弃了这个程序。

　　“它没有按我认为合理的方式分配任务，”佩雷斯说，他更喜欢使用电子表格。

　　管理资金的成本

　　当用户注册新的银行账户或出现在网站广告中的信用卡时，Mint就会从推荐费中赚钱。但Dholakia说，最有可能登录应用程序并看到广告的人是最不可能需要广告中的产品的人。

　　31岁的艾米丽·拉克(Emily Luck)来自弗吉尼亚州威廉斯堡(Williamsburg)，自2012年与丈夫开了一个联名账户以来，她每周至少会认真查看一次Mint。她说她从来没点过广告。

　　拉克说:“我们只有一张信用卡，我们对开一堆其他的信用卡不感兴趣，所以我就忽略它们。”

　　像Mint这样的金融数据聚合器需要付费才能连接到客户想要在其平台上查看的每个账户。2006年创立Mint的亚伦·帕策尔(Aaron Patzer)说，每位客户每年的成本在6到7美元之间。

　　Mint前高管瓦尔·阿戈斯蒂诺(Val Agostino)表示:“这个行业陷入困境的一个重要原因是，聚合的挑战太困难、太昂贵了。”阿戈斯蒂诺于2021年推出了竞争对手Monarch Money。

　　随着越来越多的人开设多个金融账户，这一挑战变得更加复杂。

　　来自旧金山湾区的36岁的洛基·马克·胡安(Rocky Mark Juan)说，他目前至少有30个账户与Mint有关联。这份清单包括他的四个支票账户、经纪账户、抵押贷款、学生贷款和14张信用卡。自2011年以来，他几乎每天都使用Mint，并训练他的预算算法来识别像“波巴”茶这样具体的子类。

　　“我是那些痴迷的用户之一，”他说。

　　这些不断上升的成本，再加上低参与度，意味着大多数这些企业现在要么认输，要么试图从现有客户那里赚更多钱。另外两款流行的预算应用Rocket Money和YNAB分别在2016年和2017年转向订阅模式。Monarch Money和Tiller等新兴公司从一开始就收取订阅费。

　　银行建立自己的铸币厂

　　尽管免费的预算应用程序失败了，但人们对更好的理财方式的需求仍在增长。联邦数据显示，与20年前相比，美国家庭储蓄减少了，而在昂贵的信用卡上借贷的钱却多得多。

　　一些银行希望能够满足这一需求，并且有能力免费提供类似的功能。美国银行在2020年推出了理财规划工具，摩根大通在2022年推出了财富计划。富国银行(Wells Fargo)上个月在其零售银行推出LifeSync后，该新预算工具的负责人伊夫林?瓦尔纳(Evelyn Varner)表示，该工具的用户已经达到100万。

　　她说:“没有人愿意为了跟踪支出项目而跟踪支出项目。”

　　Mint的创始人帕策尔说，一款要求你把钱包放在裤子里的应用永远不会像交易股票、购买音乐会门票或浏览社交媒体那样令人兴奋。

　　“这不是Instagram和YouTube上的多巴胺冲击。这是成人的事。它的责任。”

　　写信给伊玛尼·莫伊斯:imani.moise@wsj.com