在抵押贷款过程中，你会遇到很多首字母缩略词——ARM、FHA、PMI等等。虽然其中一些术语不会影响你的具体经历，但有一个缩写词是所有借款人都应该知道的:RESPA。它代表什么，为什么你应该关心它?让我们来看看。

　　首字母缩略词RESPA代表房地产结算程序法案，这是自1975年以来实施的联邦法律。虽然国会自颁布以来对RESPA进行了修改，但其核心目的仍然是一样的:确保消费者在购买房屋时的安全和知情。

　　新泽西州米尔敦RE/MAX Country房地产公司的房地产经纪人马克·j·施密特(Mark J. Schmidt)说:“买房有时会有点吓人，主要是因为这是一个人通常参与的最大一笔购买，而不是每天都要做的事情。”这就是《房地产结算程序法》的用武之地。RESPA的存在是为了在整个购房过程中保护消费者。”

　　这个过程涉及多方:代理人、评估师、律师、房屋检查员、贷款官员和承销商、产权公司代表。RESPA的部分目标是监督整个生态系统。

　　这项立法涉及很多内容，它是TILA-RESPA综合披露(TRID)的一部分，是RESPA和贷款真相法案的结合。但对购房者来说，最重要的三个关键方面是:提供一个透明的贷款成本，消除回扣费用和监管托管账户。

　　在房子正式成为自己的房子之前，购房者需要支付一系列的成交费用。这些也被称为结算成本，包括转让税、产权保险、记录费、发起费等等。

　　RESPA要求您收到这些费用的估计，以及您的利率，每月付款和其他详细信息的完整信息。这记录在贷款评估中，RESPA要求您在申请贷款后三天内收到贷款评估。然后，至少在你计划结束贷款的三天前，RESPA要求你从你的贷款人那里收到一份结束披露，以核实你实际支付的金额和其他有关你的抵押贷款的细节。

　　当你买房子的时候，你也买了很多其他的服务。如果你是第一次买房，这可能会让你不知所措——毕竟，你以前从未拥有过房屋所有权或支付过产权保险，那么你从哪里开始呢?

　　你可能会从你的房地产经纪人、贷款人或其他方面得到关于与哪些公司合作的建议。RESPA确保这些建议不涉及幕后的金钱交易。

　　施密特说:“RESPA保护消费者的方式之一是禁止回扣、推荐费和不劳而获的费用。”“这意味着，在整个购买过程中，买家可以放心，他们不会被多收钱，也不会被说服使用某个供应商——比如产权公司或律师——仅仅因为中介会通过介绍他们获得费用。”

　　除了每月支付你的抵押贷款本金和利息，你的抵押贷款贷款人可能会让你支付额外的资金，用于房主保险和财产税。这些资金由第三方保管，到期时支付。RESPA确保您不必在此帐户中支付过高的费用或维持高于正常的缓冲。该法律规定，每笔付款可以包括相当于每年保险和税收总费用的十二分之一的金额，并且能够收取不超过这些年费用的六分之一作为缓冲。

　　有许多可能违反RESPA的情况，例如:

　　一个抵押贷款机构付给一个房地产经纪人500美元，让他把代理的客户介绍给自己。

　　你的房地产经纪人把你介绍给律师，并从你为这些法律服务支付的费用中获得一部分。

　　一个估价师把一张抵押贷款经纪人的场边票给了一个专业人士最后一场篮球比赛来交换生意。

　　你的贷款服务公司需要追加费用每月300美元虽然你每年的房产税要2000美元，但你的代管费用是n。

　　抵押贷款经纪人没有向你发送一份附属业务披露表，承认他的公司也是另一家公司网络的一部分包含标题搜索。

　　您的抵押贷款机构在交易结束后将您的抵押贷款出售给另一个服务机构，但它不会通知您更改。

　　消费者金融保护局(CFPB)是一家美国政府机构，负责执行RESPA，违反该法律可能会被处以巨额罚款。例如，总部位于西雅图的homestrestreet银行在2019年因违反RESPA支付了135万美元，而位于佛罗里达州博卡拉顿的自由抵押贷款公司在2023年因违反RESPA支付了175万美元。

　　个别罚款可以小得多。CFPB对每笔罚款收取97美元，但这些罚款加起来每年最多可超过19.5万美元。

　　RESPA的主要目的是让消费者在买房时安心。在一个有时缺乏明确的收费标签，偶尔还会有激进的策略促使你进行大笔收购的行业，要知道该信任谁是一件很有挑战性的事情。RESPA提供了一些保护措施，从第一次提出报价到最后拿到新家钥匙，让你得到保护和信息。

　　聘请房地产律师是确保参与交易的各方都符合RESPA的最好方法之一。一个有经验的房地产律师将能够识别任何非法行为的警告信号。

　　不过，这不仅仅是律师的工作。仔细阅读你所有的respa要求的文件-你的贷款估计，关闭披露和任何相关的业务披露。对这些结算费用的典型成本进行研究，以确保你支付的价格是公平的。

　　如果你有理由相信一方在购买房屋的过程中违反了RESPA，你可以直接通过CFPB的网站提交投诉。

　　RESPA涵盖了什么?房地产结算程序法(Real Estate Settlement Procedures Act，简称RESPA)是一部消费者保护法，旨在保护购房者在购买房地产时的利益。它涵盖的三个主要领域是贷款成本的透明度，回扣的非法化，以及对与购房过程相关的托管账户的监管。

　　RESPA禁止哪些活动?这项立法禁止各种可能使购房者损失或误导购房者的做法。例如，它禁止房地产中介通过将买家或卖家介绍给特定的服务提供商而收取回扣。它还防止贷款机构收取超过托管账户所需的费用，并要求它们透明地披露费用和关联关系。

　　谁执行RESPA?RESPA规则由公司强制执行消费者金融保护局(CFPB)