一些信用卡用户患有我所说的“连续摆脱债务障碍”。

　　这意味着如果你遵循这个模式:你有能力大幅削减开支和/或有能力赚更多的钱来摆脱债务。你把钱还清了，但没有余额的信用卡不知何故成了你无法抗拒的消费邀请。购买开始得很慢。你可以的。你可以在到期日之前付清余额。然后债务开始增加。不久之后，它就会螺旋上升，你不能每个月都还清。

　　你对自己许下的不再发生这种事的承诺已经被打破了。

　　纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的家庭债务数据显示，2022年第四季度，信用卡余额飙升610亿美元，至9860亿美元。这超过了大流行前9270亿美元的最高纪录。

　　信用卡债务创历史新高。这里有一个还债的方法。

　　为了对付他们的混乱，连环债务人经常求助于一种常见的治疗方法——信用卡余额转移。

　　为了从其他公司挖走客户，贷款机构用零利率的余额转账促销来吸引客户。目前许多公司的报价从15个月到21个月不等。

　　如果一切按计划进行，零促销可以帮助你摆脱债务。但这种策略并不适合所有人。以下是信用卡余额转账不是个好主意的四个原因。

　　你知道你是谁。你很擅长消除信用卡债务。但你从债务中获得的快感不会持续太久。

　　你的信用卡没有余额，你又开始消费了。用别人的钱去买你想要的东西——度假、新沙发、春季衣橱——的诱惑太大了。

　　有人得到了零余额优惠，并从旧卡转移债务。他们计算出每个月要付多少钱才能在优惠到期前还清。事情进展顺利，至少有几个月。

　　然后生活出现了阻碍。有一个汽车修理，或者朋友们谈论春假旅行或夏季游轮。

　　18个月的零利率似乎足够了。只是时间不多了。展期债务现在是在一张利率更高的新卡上。

　　Bankrate.com的高级行业分析师特德·罗斯曼(Ted Rossman)在一次收益电话会议上听到一家银行表示，促销活动结束时，大约有一半的零利率余额转账没有全部还清。

　　罗斯曼说:“坦率地说，很大一部分经济因素是，他们指望很多人在到期前不付款。”

　　这是对散漫者的另一个诱惑。余额转账优惠通常附带一个优惠条件——新购买商品限时零利率。

　　如果你想摆脱债务，你必须停止消费。是的，新东西的收费是零，但这增加了你欠的钱。

　　汽车购买?当心隐藏的贷款加价，特别是如果是黑人或拉丁裔。

　　如果你正在申请抵押贷款或汽车贷款，你需要小心申请信用卡。

　　假设贷款机构使用FICO评分模型，其中信用评分从低300到高850不等。你的信用评分是700分，但当你申请余额转帐卡时，你的信用评分会下降10分。如果贷款机构向得分在700分或以上的消费者提供最优惠的利率，这一下降可能会使你处于较低的定价级别，最终导致抵押贷款或汽车贷款的利率上升。

　　揭穿信用评分神话:忘记你所听到的。使用比你可用信用卡限额少30%的金额

　　此外，余额转移可能会改变你的信用利用率，这可能会对你的信用评分产生负面影响。

　　假设你有4000美元的信用卡债务，并将余额转到一张信用限额为5000美元的新卡上。您已经使用了卡上80%的可用余额。

　　信用评分算法会查看每个活跃账户的信用使用率，并单独查看一个人在多个账户上的信用使用率。基本上，这个比率是由你使用的可用信用额度与你的总可用信用额度的比例决定的。你使用的信用额度越多，它对你的信用评分的负面影响就越大。

　　与其用更多的债务来偿还债务，不如向非营利信用咨询机构寻求帮助。试试国家信用咨询基金会(nfcc.org)或拨打800-388-2227。

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　　如果你仍然不顾一切地花钱，余额转移通常不会起作用。

　　以下是挥霍者偿清债务的典型情况。他们把余额转到零利息的卡上。他们不会改变自己的消费习惯。

　　他们还清了信用卡上的债务，只是为了让余额回升。

　　你可以玩平衡转移游戏，但如果你没有解决超支背后的原因，你只能暂时从债务负担中解脱出来。