在本报告中，JOSEPHINE OGUNDEJI撰写了如何避免债务挑战的文章

　　债务，无论是个人债务还是一般债务，都是谈话中经常回避的话题，而且会让个人陷入困境。

　　它可以压垮一个人，践踏他的抱负。

　　例如，Tunde Ajayi的债务传奇始于他发现自己失业，这是他公司意外裁员的不幸受害者。失去了稳定的收入对他是一个沉重的打击，他不得不花光所有的积蓄来维持日常开支。

　　几个月过去了，阿贾伊的财政储备减少了。困境的重压压在他身上，使他陷入负债的境地。当他挣扎着如何支付账单时，债主们不停地给他打电话。

　　专家表示，为了避免令人不快的债务状况，做出正确的财务决策是有用的。

　　Money Africa提供了一些有价值的建议，你可以通过这些建议来克服债务，并朝着实现金融稳定的方向取得进展。

　　评估你的债务

　　从收集你所有的财务报表开始，列出你所有的债务，比如银行的贷款，家人和朋友的贷款，以及任何其他未偿还的余额。记下每笔债务的利率、最低还款额和到期日。

　　制定预算

　　建立一个现实的预算来记录你的收入和支出。找出那些你可以减少不必要开支的地方，比如你想要的，分配更多的资金来偿还债务。考虑使用预算工具或应用程序来帮助你保持条理并监控你的进度。

　　优先债务

　　确定哪些债务有最高的利率或最大的未偿余额。首先集中精力还清这些债务，因为它们会让你付出最多的利息费用。为所有债务支付最低金额，同时为优先级最高的债务分配额外的资金。

　　增加收入

　　我知道这样说可能听起来很麻木，尤其是在我们所处的经济环境中，假设你生活在尼日利亚。然而，到处都有很多机会;我们只需要深入挖掘。你认为有什么方法可以增加你的收入?你能从事一份兼职工作吗?那样做!你是否拥有你认为人们愿意为之付费的技能?套现!或者更好的做法是，卖掉你家里闲置的有价值的东西，而不是囤积它们!额外的收入可以直接用于偿还债务，从而加快摆脱债务的进程。

　　削减开支

　　这是最困难的一步，因为你已经习惯了你的生活方式。然而，事实是，有很多东西是你可以没有的，至少在你还清债务之前。回顾你的开支，找出你可以削减的地方。这可能包括减少你想要的开支，重新协商水电费，寻找更实惠的服务替代品，或者暂时降低某些生活方式的开支。

　　保持动力并跟踪进度

　　还清债务需要时间，所以在还债的过程中保持动力是很重要的。庆祝里程碑，定期记录你的进步。看到债务余额减少会令人鼓舞，并加强你对财务自由的承诺。我支持你。

　　暴跌

　　拉各斯的自由职业者阿德瓦莱(Ifeoluwa Adewale)向The PUNCH讲述了自己的债务磨难，他说，在把一大笔钱借给一个无法偿还的朋友后，他发现自己陷入了一种痛苦的境地。

　　他说:“为了偿还债务，我从父亲那里借了一半，剩下的一半用在了旅行上。一开始，我的朋友还了我所欠的一半，但不幸的是，我所谓的朋友把我介绍给赌博，结果我输光了所有的钱。结果，我父亲开始打电话给我，要求偿还他借给我的钱。为了管理不断增加的债务，我向不同的人寻求帮助，向他们保证我会偿还他们。债务的重量占据了我的思想，让我情绪不稳定，不得不去医院做检查。

　　“在一种我从未遇到过的情况下，我发现自己作为一个男人完全心烦意乱。绝望的浪潮，加上自杀的念头和沮丧的感觉，在几个星期里席卷了我。然而，运气来了，我在英国找到了一份工作。”

　　他补充说:“认识到我财务困境的严重性，我的家人团结起来，设法筹集了所需资金的90%。为了维持我无意中创造的假象，我谎称自己拥有5万挪威镑的存款。

　　“大部分资金都已到位，筹集剩余部分的重担就落在了我的身上，这是一项艰巨的任务，让我陷入了疯狂的追求状态。决心履行我的承诺并解决我的债务，我不知疲倦地寻找方法在三天的紧张时间内收集所需的N3m。

　　“尽管我不懈的努力，我只能积累N2m，总之，我所背负的债务的重量给我带来了巨大的损失，不仅影响了我的情感和身体，也影响了我的精神。谢天谢地，我现在可以松一口气了，因为我只剩下几千美元需要偿还，随着债务负担的慢慢减轻，我逐渐恢复了平衡。”

　　重新设计贷款条款

　　安永会计师事务所(Ernst and Young)的审计员奥卢瓦米?奥索桑(Oluwafemi Ososan)表示，有效管理个人债务对维持金融稳定至关重要。

　　他说:“如果你已经负债了，你可以通过与贷款提供者会面来重新设计贷款条款，以使你能够满足他们的要求。例如，在一段时间内分期偿还贷款，而不是等到贷款期限结束时再还钱。

　　“重新评估贷款条款很重要。与你的贷款提供者会面并讨论可能的修改可以帮助你设计一个你可以轻松满足的还款计划。例如，在较长的时期内分期偿还贷款可以减轻每月的负担。此外，在努力管理现有债务的同时，避免增加贷款是至关重要的。通过防止债务进一步积累，你可以集中精力偿还当前的债务。”

　　他补充说:“在考虑贷款时，评估自己承担财务责任的能力是至关重要的。只贷款，你可以轻松偿还，而不会使你的财务状况紧张。在接受贷款之前协商贷款条款也是明智的。如果可能的话，寻求专业人士的帮助，他们可以指导你完成谈判过程。此外，探索其他方式来满足你的需求可能是一个聪明的方法。通过寻找不涉及债务的创造性解决方案，你可以在没有进一步财务压力的情况下实现你的目标。”

　　还款计划

　　毕马威的税务从业人员Habeeb Olaosebikan建议，有一个标准的还款计划是至关重要的。

　　他说:“借款人应该制定一个标准的还款计划，以促进履行财务义务。此付款计划可与贷方商定。它可以采取从银行或雇主直接借记的形式，建立个人或联合储蓄计划，等等。”

　　同样，拉各斯的财务顾问奥奥卢瓦·阿约林德(Oreoluwa Ayorinde)说，解决个人债务问题需要下定决心，并在偿还债务期间削减必要的开支。

　　他说:“一个有效的方法是仔细记录所有未偿债务、收入、开支和储蓄。通过编制一份全面的支出细目，就有可能以有系统的方式分配资金以清偿债务。”

　　奥贡州的一名私人技术人员Wale Kabiru建议说，必须确定一段时间内用于偿还债务的数额。

　　卡比鲁说:“为了评估你的财务状况，有效地管理你的债务，评估你的收入、支出和义务。根据利率和潜在后果确定债务的优先顺序。

　　“确定一个时间表，在考虑基本开支和维持应急基金的同时，为偿债分配一个现实的数额。定期回顾并根据需要调整你的计划。”

　　避免更多债务

　　奥劳塞比坎强调了避免更多债务的必要性。

　　他说:“人们不应该把额外的债务作为为另一项债务融资的工具，因为它会以额外的债务融资成本(例如，寻找另一笔贷款的成本，更高的利息偿还风险，等等)来维持债务周期。”

　　他说:“继续承担更多债务来为现有债务融资并不理想。这样做，债务周期可能会让借款人陷入财务负担增加的困境。”

　　Olaosebikan补充说:“这可能以现有债务融资的额外成本的形式出现，例如，寻找另一种信贷工具的成本，由于借款条款和条件的不同而支付更高利息的风险，等等。

　　“因此，处理不断增长的债务所固有的财务压力会威胁到财务目标的实现。”

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