Bestinvest的个人理财专家爱丽丝·海恩分享了一份终极理财计划清单，帮助人们在2024年做出最佳理财决定。从兑现更高的储蓄利率到充实个人账户和养老金以应对税收上涨，或者提高你的国家养老金，最大化你的抵押贷款，清算债务，检查你的税法等等——这些新年决心应该会给任何人的个人财务带来提振。

　　海恩女士说:“毫无疑问，2023年对英国家庭来说是艰难的一年，因为高通胀和迅速上升的借贷成本侵蚀了实得工资，而新的财政规则使英国人面临自二战以来最高的税负。”

　　“另一方面，高利率让储蓄者松了口气，如果他们有多余的钱可以储蓄的话，在今年下半年，随着通货膨胀率的回落，他们的应急资金终于可以得到真正的回报。”

　　这位个人理财分析师继续说道:“最糟糕的生活成本危机现在可能已经过去了，但那些已经用完剩余现金的人可能会在进入2024年的时候感到恐慌——担心任何意想不到的障碍可能会一劳永逸地破坏他们的财务状况。”

　　“这就是为什么制定一套新的新年理财计划不仅有可能改善你来年的个人财务状况，还能改善你的长期前景。”

　　爱丽丝说，一月份通常是处理财务文书工作的最佳月份，因为人们通常会更多地呆在家里存钱，以弥补12月份的奢侈消费。

　　当你考虑到生活可能给你带来的许多难题时，准备好应付意外开支的备用储蓄是关键。应急基金是用来支付突然出现的、需要立即支付的计划外费用的，比如洗衣机坏了、管道冻僵了、汽车修理，或者更糟的是，失业。

　　Bestinvest建议，人们的目标是将6到12个月的日常开支存入应急基金，所以如果你还没有把这笔钱安全地存起来，现在就开始存钱吧。

　　为了防止应急资金被用来支付日常账单，你可以开设第二个账户，作为偿债基金。这应该包括具体的计划开支——每年突然出现的大笔开支，比如汽车或房屋保险、度假或年度汽车服务。

　　拥有独立的应急基金和偿债基金使有效的预算更容易，因为偿债基金将有明确的目标来节省，因为你可以预测这些主要的年度成本将是什么。

　　英国财政大臣杰里米·亨特(Jeremy Hunt)在最近的秋季报告中，可能会将国民保险的主要费率下调2%，从1月6日起生效，从12%降至10%，但这对任何有记录空白的人都没有帮助。

　　那些可能在她们的记录上有显著差距的人包括那些抽出时间来养家糊口或照顾老人的女性，以及低收入者或在国外生活和工作的外籍人士。

　　虽然英国人通常可以将他们的国民保险缴费历史追溯6年，但英国政府创造了一项一次性优惠，允许他们从2006-07纳税年度到2017年4月回购错过的年份。由于需求激增，填补NI缺口的最后期限已延长至2025年4月5日。这听起来可能是一个很长的时间框架来填补任何缺口，但HMRC已经在努力解决长期拖延的问题，因此尽早开始这一过程将防止任何小问题。

　　你的国民保险记录存在缺口的危险是，你没有累积足够的合格年限来获得全额国家养老金。

　　英国人通常需要至少10年的国民年金缴费才能获得任何东西，至少35年才能获得全额国家养老金，从4月6日起，国家养老金将增至每年10636.60英镑。请记住，不需要连续35年，但你必须在你的工作生涯中达到这个目标才能获得全额津贴。

　　英国将在很长一段时间内承受历史上最高的税收负担——尽管国民保险即将削减。个人免税额和更高税率的所得税起征点现在被冻结到2028年，所得税的最高税率为45便士，现在为125,140英镑，而不是之前的15万英镑，确保你缴纳了合适的税款是至关重要的。

　　要查看您的税号和其他收入详情，请访问GOV.UK。每年都有数以百万计的税法是错误的，这是你的责任，而不是你的雇主或英国税务海关总署的责任。

　　如果你换工作，从多个来源赚钱，比如兼职或投资房地产，或者最近退休，你可能会得到过高或过低的报酬。

　　预算是了解你的财务状况的最好方法，确保你有足够的钱来支付日常开支，除了储蓄、投资和生活中的小奢侈品。

　　制定每月预算相对容易，因为你只需记录下有多少钱是进来的，有多少钱是出去的，有多少钱可以分配给其他需求和欲望。这可以在电子表格上完成，甚至可以在笔记本上完成。

　　50/30/20的方法包括:

　　50%用于基本支出(如账单和食品购买)

　　30%用于非必需品，如外出就餐、时尚和美容

　　20%存起来

　　如何遵循这一消费规则的完整概述可以在这里找到。

　　加入我们的省钱苏格兰脸书小组，了解能源和省钱技巧，最新的福利新闻，消费者帮助和应对生活成本危机的建议。

　　注册我们的Record Money时事通讯，从周一到周五每天将头条新闻发送到您的收件箱，包括周四的特别生活费用版-在这里注册。

　　您也可以在X(以前的Twitter) @Recordmoney_上关注我们全天的定期更新。

　　毫无疑问，2023年是昂贵的，但如果承担新的债务是支付额外费用的唯一途径，尤其是在节日期间，那么赶紧处理好你的债务。

　　随着信用卡利率、透支利率和贷款利率在2023年期间不断上升，偿债成本变得异常高昂，这给那些背负巨额无担保债务的人带来了挑战。由于债务复利的螺旋效应，那些只支付最低额度信用卡余额的人可能会发现自己多年来一直处于赤字状态，你不仅欠原始信贷的利息，还欠已累积的利息。

　　那些有多重债务的人必须首先面对这个问题，然后制定一个在规定时间内偿还债务的策略。一种方法是使用“债务雪崩”或“债务滚雪球”方法，这是清除信用卡和贷款等消费者债务的有效方法。

　　首先列出你所有的债务，除了一项之外，其余的都要支付最低还款额。对于最后的债务，尽可能多地还清。一旦信用卡或贷款被清除，目标是下一个余额，直到所有的债务都消失了。

　　在这里加入每日记录的WhatsApp社区，并将最新消息直接发送到您的消息中。