如果你有小孩，你可能对《托马斯和朋友们》中的一集很熟悉，在那一集里，友好的坦克引擎被指责造成了“混乱和延误”。一路上有太多的改道、意外的停靠和不幸——乘客们已经对到达目的地失去了很大的希望。

　　自动登记的引入——自动登记工人支付养老金的做法——遵循了类似的故事。历届政府都满怀乐观地开始了这一旅程，但却走错了方向，最终陷入了侧翼，或者被政府打败，就像树叶落在了路边。

　　事实上，至少从2006年起，爱尔兰工人就已经得到了自动登记的承诺。我们是经济合作与发展组织中唯一一个没有引入这一制度的国家。那么，什么是自动登记，它真的在发生吗，它会成为你养老金的真正有用的引擎吗?

　　自动登记是为了克服我们开始领取养老金的自然惯性。标准人寿(Standard Life)去年的一项调查显示，我们对向前看有多么抵触，51%的人表示，当退休的事情发生时，他们会开始考虑退休的事情!自动注册使用轻推理论来解决这个问题。

　　与此同时，雇主将被要求缴纳一部分工资，政府将提供税收补足。毫无疑问，自动登记对爱尔兰人民来说是一个积极的发展，也是让许多人的财务未来变得更好的一条急需的途径。

　　爱尔兰有超过75万工人没有私人养老金，而自动登记为他们提供了解决这一问题的途径。

　　政府的计划有三个主要内容。首先，它将在十年内分阶段实施。在最初几年，雇主和雇员都需要缴纳1.5%的工资，到2034年这一比例将提高到6%。

　　实际上，目前没有养老金计划的雇主应该做好从明年起工资成本上涨1.5%的准备。员工们应该做好减薪1.5%的准备。

　　其次，国家将为雇员每支付3欧元的养老金提供1欧元的补足。这相当于25%的税收减免。如果你付20%的标准税率就好了。但这比目前任何高税率纳税人从工资中投入养老金所获得的40%减免要糟糕得多。

　　差异是显著的。我们的计算表明，对于一个最高税率的纳税人，净工资的100欧元将导致133欧元的自动登记养老金。在工作场所养老金或PRSA中，结果是167欧元。

　　第三，投资选择将保持非常简单。预计将有四种风险回报不同的投资基金可供选择，其中包括一种默认的“生命周期”基金，随着你接近退休，它将降低风险回报。这些基金的提供者身份不明，但政府希望总成本将被限制在每笔养老金价值的0.5%以内。

　　这一次，自动注册似乎真的会实现，最有可能在2024年下半年实现。政府已蓄势待发。更重要的是，人口变化给国家养恤金带来了压力，从长远来看，目前的形式可能负担不起，因为退休人员将比工人多得多。

　　标准人寿(Standard Life)最近发布的另一项调查显示，约80%的人承认对该计划“知之甚少”，这种情况可能会改变。在接下来的几个月里，随着该计划的推出，你可以期待大量的广告和公众意识宣传活动。

　　那么，从2024年开始，自动登记养老金是最好的选择吗?

　　自动登记比没有养老金要好得多。我们当然不建议完全退出。但对于那些有选择的人来说，公司养老金几乎肯定是更好的选择。

　　如果员工有选择的话，现有的公司养老金或PRSA可能会更好地为员工服务，以下是五个原因。

　　你每投入3欧元，政府就会为你提供1欧元的补贴(相当于25%的税收减免)，这对支付40%最高税率的人来说更糟糕。

　　目前还不清楚工人如何提高他们的养老金。如果每年1.5%是不够的——而且对大多数人来说是不够的——他们怎么能增加自己的缴费呢?国家会这么做吗继续加满吗?政府文件Ments声明:最初，会员不可能支付附加费全部自愿参加捐赠(avc)到他们的AE池中，但这是[管理员]可能会做的事情稍后阶段的内部人士。更糟糕的是，在爱尔兰，雇主似乎没有办法一次性一次性地向自动登记养老金付款——比如在例外年份Nal交易，或者作为支付奖金的一种方式。

　　该基金的选择比爱尔兰的任何养老金都要有限。这可能会使管理员的工作更简单，但它对最终用户的好处并不明显。例如，没有提到道德基金的可用性。如果这四只基金的基金经理业绩不佳，养老金持有人该怎么办?

　　获取自动登记养老金的灵活性将大大降低。看来这些养老金将会消失只有在国家规定的领取养老金年龄(大多数加入者为68岁)之前才能领取，这将导致严重的健康问题只有在这种情况下就提前获得养恤金储蓄而言，考虑的是由于健康不佳而被迫在工作场所退休。有限公司这与现有的公司养老金形成对比你可以从50岁开始领取养老金，甚至可以从60岁开始领取养老金。

　　自动登记在爱尔兰的实施看起来很乐观。有限公司看看政府公告中的这一声明:“服务将通过一个易于使用的平台提供和支持在线通道时参与者将看到他们的储蓄迅速而实质性地增长。”政府是否发现了投资的秘方?他们最好记住，投资有涨也有跌!

　　更严重的是，考虑到每个账户的平均价值可能只有几千欧元，很难相信整个政府机构、托管、基金管理、账户管理、银行、入职和持续的客户服务和沟通可以以基金价值的0.5%的预期最高成本交付。

　　如果不能，那么到底谁来买单呢?如果会员的平均工资为42,749欧元(根据2020年公民社会组织的数据，爱尔兰的估计平均工资)，这意味着所有这些工作可以以每位会员16.03欧元的第一年成本完成。是的，会有规模优势，但很难相信75万人能以3品脱的价格参加养老金。相比之下，在英国和其他地方，每月固定的自动注册账户费用是常态。

　　欧盟部长表示，自动登记养老金计划将于2024年启动并运行，为什么有人推动将养老金决定权从政治家手中夺走欧盟专员表示，自动登记养老金应该在气候可持续性方面“透明”

　　很明显，政府希望雇主在爱尔兰的自动登记问题上承担重任。雇主的缴款率是国家的三倍。

　　尽管在未来十年内将缴费水平从1.5%逐步提高到6%将会减轻这一打击，但在工资压力和总体税负已经很高的情况下，自动登记对企业来说是一个巨大的额外成本。

　　更重要的是，它适用于各种形式和规模的雇主。早在2012年，当自动登记在英国推出时，只有拥有250名或更多员工的公司才需要使用它。直到五年后，小企业才被纳入其中。

　　爱尔兰没有考虑这样的做法。除了成本之外，这有可能使2024年成为一个非常繁忙的时期，因为75万人将首次加入养老金计划!

　　最后，政府终于在爱尔兰打响了自动登记的发令枪，这是件好事。许多人将从中受益。但是政府已经创造了一些很大的期望。2024年发射的倒计时已经开始，在充实它、吸引工人和企业、建设基础设施方面还有很多工作要做。

　　与此同时，雇员和企业主还有更好的选择，可以通过公司养老金来保障他们的财务未来，并节省税收。不管怎样，火车已经离开站台了。到明年的这个时候，我们就会知道这一切是空谈，还是真的开始了。

　　拉尔夫·本森是在线投资和养老金咨询公司Moneycube的联合创始人兼财务建议负责人。他是养老金觉醒周的联合创始人。