抵押贷款利率正在下降，但与过去几年的利率相比仍然很高。
假设抵押贷款可以帮助购房者获得更低的利率，减少他们的支出n支付。
以下是三位在过去两年中以假定抵押贷款获得利率低于3%的购房者。
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过去几年，美国抵押贷款利率大幅波动，令购房者和卖家都手忙脚。
2021年，由于美联储在2019冠状病毒病大流行期间采取行动保持经济运转，利率降至2.1%。但随后通胀飙升。圣路易斯联邦储备银行(Federal Reserve Bank of St. Louis)追踪的数据显示，为了给通胀降温，美联储实施了一系列加息措施，将抵押贷款利率在2023年10月推高至7.79%的峰值。
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但在过去几年里，一些购房者使用了一种变通方法来获得较低的利率:一种不太为人所知的贷款选择，称为假定抵押贷款。
假设抵押贷款让符合条件的买家接管卖方现有的贷款，包括利率、本金余额和其他条款。
这可以大大降低利率，使每月的抵押贷款更容易负担，并在贷款期间节省数千美元。需要注意的是，并非所有贷款都符合假设条件，但联邦住房管理局(FHA)和退伍军人事务部(VA)支持的贷款符合假设条件。
然而，2024年已经从高利率中解脱了一些。
今年1月，利率达到6.7%左右，此后一直在缓慢下降。房地美称，截至9月中旬，30年期固定利率抵押贷款利率降至6.2%，为2023年2月以来的最低水平。
监管美国货币政策的联邦公开市场委员会(fomc)预计将在本周的会议上降息。这可能导致未来几个月抵押贷款利率进一步下降。
不过，由于美联储仍对通胀保持警惕，2021年2%左右的利率水平不太可能重现。因此，虽然进一步降息可能会减轻一些人每月的抵押贷款负担，但并不一定会使大多数美国人的购房负担能力大幅提高。
出于这个原因，假设抵押贷款可能仍然是一些人获得最低利率的最佳选择。
以下是三对购房夫妇的故事，自2023年3月以来，他们使用假设抵押贷款获得了低于3%的抵押贷款利率。
他们描述了他们如何将原本用于更高月供的资金转用于医疗保健、装修或退休。
2022年，格蕾丝·卢切斯刚从大学毕业。她的伴侣米奇·里卡德(Mickey Ricard)两年前已经服完兵役。
这对Z世代夫妇搬进了卢切斯的家乡马萨诸塞州萨德伯里的一套公寓，这是一个距离波士顿大约40分钟车程的小镇，他们发现自己的大部分收入都花在了房租上。
卢切斯告诉《商业内幕》:“我们付的房租高得离谱，我们的钱也花不上。”“我们还有一只有特殊需要的狗，所以我们想找一个有后院的家。”
ta itemprop="contentUrl ntent=" https://i.insider.com/66e99e43cfb7f307e5724492 " > Lucchese, richard和他们的狗。 对于首次购房者来说，在他们所在的地区找到一套负担得起、维护良好的房子是一项挑战。 卢切斯说:“在找房子的过程中，我们把波士顿看了个遍。“我们找不到一套价格在65万美元以下、可以入住的房子。我们对大约七套不同的房子提出了报价，其中两套陷入了竞购战。” 经过几个月的寻找和几乎放弃，卢切斯和里卡德终于找到了他们完美的家:一栋建于1885年的1600平方英尺的两层殖民式住宅，有三间卧室和一间浴室。 这所房子还附带了可承担的抵押贷款。 “我们的房子最初标价42.9万美元，”卢切斯说。“当我们和卖家谈判并试图说服他降低价格时，他们提出了假定贷款——我对这种抵押贷款一无所知。” 在了解了假定抵押贷款并意识到他们可以承担房主2.6%的利率后，他们抓住了这个机会。 ta itemprop="contentUrl ntent=" https://i.insider.com/65e8b2896080194819fd2477 " > 这是这对夫妇在马萨诸塞州的家。 今年1月，他们支付了1.3万美元的首付，以42.25万美元的价格买下了这栋房子。算上房主的保险，他们的月供约为2,100美元——大约是今年早些时候获得传统抵押贷款的一半。他们的抵押贷款期限是26年。 这对夫妇现在是两家最年轻的房主，他们正在用每月的存款来装修房子，并帮助支付他们的狗的兽医费用。 卢切斯说:“现在，我们的假定抵押贷款每月为我们节省了大约2,000美元，这让压力减轻了一些，因为我们可以选择有更多的钱可用。” 今年6月，退休的军事警官布莱恩·桑基(Brian Sankey)在肯塔基州诺克斯堡以南的一个小镇伊丽莎白镇(Elizabethtown)购买了一套价值40万美元的房子，这笔贷款可能是退伍军人事务部(Veterans Affairs，简称VA)的抵押贷款。 这笔贷款的利率为2.75%，30年固定利率期限还剩26年。 桑基说，这对他和卖家来说是“双赢”的局面。 桑基对商业内幕网表示:“对卖家来说，假设贷款的好处是，他们可以以更高的价格出售房屋。”“对我和我妻子来说，它让我们获得了更低的利率。” ta itemprop="contentUrl ntent=" https://i.insider.com/6699373080d4d5da13d4f762 " > 布莱恩·桑基(Brian Sankey)今年6月以2.75%的利率购买了一套房子。 桑基说，他几年前就了解了退伍军人事务抵押贷款的假设特征，但随着时间的推移，他已经忘记了这一点。 直到他在伊丽莎白镇(Elizabethtown)看到一栋四室四卫的房子，他的记忆才被震撼。 这所房子靠近一个陆军基地，这让桑基怀疑卖家可能与军方有联系，并从退伍军人管理局获得了贷款，这使得假设抵押成为可能。 他是对的。 然而，让卖家加入进来并不像桑基希望的那么容易。 “他们一开始不打算这么做，因为他们觉得假设过程会花太长时间，他们希望能快速卖出，”他说。“但大约30天后，他们意识到现金买家不会向他们砸钱，于是同意继续这个假设。” 据桑基说，从他和妻子第一次看房子到完成贷款，这个假设过程只花了大约六周的时间。 他说:“我很高兴我记得它，因为它让我们买房子更实惠了。”“尽管目前的市场条件和较高的利率，我和我的妻子能够以更低的月供购买更大的房子。” 较小的抵押贷款使桑基和他的妻子退休后生活更舒适。 桑基说:“我现在可以用原本要花在高息贷款上的钱来支付生活费用。”“我们也应该有更多的可支配收入。” 2022年，Amy Yzaguirre被诊断出患有癌症。 当时，她和儿子住在爱达荷州，而她丈夫在俄勒冈州找工作。 他们原计划在他找到一个家庭，爱达荷州的房子卖掉后，在俄勒冈州团聚。然而，在她的诊断之后，这对夫妇决定最好在爱达荷州的房子出售之前在一起。 面对同时支付爱达荷州抵押贷款和俄勒冈州租金的经济负担，他们搬进了她父母位于蒂加德(Tigard)的一辆房车里。蒂加德位于波特兰郊外，距离波特兰大约20分钟车程。 Yzaguirre告诉BI:“这很艰难，但我们成功了。” 他们在房车里免费住了几个月，等待他们在爱达荷州的房子卖掉，等待Yzaguirre康复。然后，他们开始在提加德找房子。 ta itemprop="contentUrl ntent=" https://i.insider.com/65f9d7d1895d822030324f37 " > Yzaguirre和她的丈夫在他们的房车前。 这不是他们所希望的经历。 她说:“有趣的是，一个地区原本是一个适合家庭居住、价格合理的好地方，现在却突然变得人口过剩，物价也高得多。” 他们最终参观了附近舍伍德(Sherwood)的一栋联排别墅，标价41.6万美元。卖家的宣传单指出，买家可以承担2.5%的抵押贷款利率。 “我算过了，”Yzaguirre说。卖家被锁定在2.5%的利率上，所以如果我们有资格承担这笔贷款，我们的抵押贷款每月将略高于2,100美元，而按照目前的市场利率，我们需要支付3,000多美元的传统抵押贷款。从长远来看，这将为我们节省4万多美元。” ta itemprop="contentUrl ntent=" https://i.insider.com/65f9d903895d822030324fc5 " > Amy Yzaguirre，她的丈夫和他们的儿子。 2023年3月，这对夫妇以418,900美元的价格买下了这座联排别墅。他们支付了48,000美元的首付款，并假设联邦住房管理局的30年期固定利率贷款利率为2.5%。他们还有28年的贷款期限。 他们每个月存下来的钱帮助他们支付了Yzaguirre的账单。 她说:“尽管我很幸运，在化疗期间有很好的保险，而且我现在的工作也有很好的保险，但我仍然有很多医疗费用需要支付。”“有了我们省下的房贷钱，我就能付得起首付了。” 这家人还用他们的一些额外资金偿还了其他债务，并用现金购买了一辆丰田塔科马(Toyota Tacoma)皮卡，预付了全部费用
